해지의 ‘보이지 않는 비용’ 3가지
기준금리 2.5% 시대, 청약통장을 해지하고 고금리 예·적금으로 자금을 옮기고 싶은 유혹이 커지지만, 그 전에 꼭 계산해야 할 숨겨진 비용들이 있습니다. 특히 무주택자라면 이 비용은 단순한 이자차보다 훨씬 클 수 있습니다.
- ① 가점 리셋: 민영아파트 가점제에서 최대 17점까지 반영되는 ‘가입기간’과 ‘납입횟수’가 해지와 동시에 모두 초기화됩니다. 재가입해도 복원 불가입니다.
- ② 1순위·예치기간 리셋: 규제지역은 1순위 요건이 엄격(2년 요건 등). 해지 시 다시 예치기간·예치금을 충족시켜야 하며, 즉시 청약 불가능해질 수 있습니다.
- ③ 세금(추징) 리스크: 소득공제를 받은 계좌는 가입 후 5년 이내 해지 시 6.6%(지방세 포함)의 추징세액이 발생합니다. 단순히 예금이 더 이자 준다고 옮겼다가, 예상치 못한 세금 폭탄을 맞을 수 있죠.
이처럼 단순 해지는 가점·자격·세금의 3중 손실로 이어질 수 있으므로, 본격적인 손익계산은 다음 파트에서 구체적으로 다루겠습니다.
금리 인상기의 손익계산법
예금 금리가 4%를 넘는 시기에, 청약통장의 낮은 금리는 상대적으로 아쉽게 느껴집니다. 하지만 해지를 통해 얻는 추가 수익보다 더 큰 손해가 될 수도 있으니, 정확한 비교 계산이 필요합니다.
🧮 손익 비교 공식
추가 예금이익(세후)
>? 가점가치 손실 + 1순위/예치기간 리셋 비용 + (5년 내 해지 시) 추징세액
- 📌 추가 예금이익(세후):
(예금금리 − 청약통장 실수익률) × 해지 후 예치기간(년) × 잔액 × (1 − 세율)
→ 일반 예금 기준, 세후 이자 약 15.4% 공제 고려. - 📌 가점가치: 분양 희망 지역의 경쟁도에 따라 다름. 청약 가점은 소수점 단위 차이로 당락이 갈리므로 **정성적 가치가 큼**.
- 📌 추징세액: 소득공제 받은 총 납입액 × 6.6% (지방세 포함).
📊 예시 계산
💡 조건: 청약통장 잔액 1,200만 원 / 예금금리 4.2% / 청약통장 실수익률 2.1% / 3년 예치 예정 / 소득공제 받은 총 납입액 300만 원
- 추가이익: (4.2% – 2.1%) × 3년 × 1,200만 × (1 – 0.154) ≒ 64만 원
- 추징세액: 300만 × 6.6% = 19,8000원
- 가점·자격 손실: 정량 산정 불가, 하지만 경쟁률 높은 지역일수록 잠재 손실 큼
단기적으로는 이자 이득이 있어 보여도, 추징과 가점 초기화의 장기 손실을 감안하면 무주택·청약의지자에게는 손해일 수 있습니다.
해지 대신 고려할 대안 + 결론
💡 해지 전, 이런 대안부터!
- ① 전환 활용: 청년형 또는 우대형으로 전환 시 금리 우대 가능. 단, 추징 기준일은 원계좌 가입일 유지됨.
- ② 납입 축소: 최소 납입(월 2만 원 등)만 유지해 가점/1순위 유지, 나머지 자금은 고금리 상품 활용.
- ③ 목표 달성 후 유지: 1순위 충족 후에는 가점 목적으로만 저비용 유지도 효율적.
✅ 해지 전 체크리스트
- □ 소득공제 받고 5년 경과 여부 확인 (5년 내 해지 시 추징 6.6%)
- □ 내 가점/가입기간/납입횟수 저장해두기 (복구 불가)
- □ 1순위 조건(지역·예치기간·예치금) 만족 상태인지 확인
- □ 전환 시 기준일 유지 여부 숙지
- □ 대체금리 실수익 vs 가점·추징 포함 총손익 비교
🔍 결론
고금리 시대라 해지가 매력적으로 보여도, 가점·자격 리셋과 추징까지 고려하면 장기 손실이 더 클 수 있습니다.
청약 의지가 있다면 ‘해지’보다 전환·축소·분산을 먼저 검토하고, 해지를 결정하더라도 반드시 5년 이후나 손실이 없는 타이밍에 접근하세요.
※ 본 정보는 2026년 2월 기준이며, 정책/세법/금리는 변동될 수 있습니다. 구체적 해지 조건은 해당 은행 및 국세청에 문의하세요.
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